经济日报记者 杨然金岭速配
12月2日，全国首单商业性小麦出苗率保险在河南省周口淮阳区、安阳滑县、新乡延津县等5个小麦主产县区同步落地。该险种突破传统农险“重灾后、轻苗期”的局限，将保障关口前移至播种出苗阶段，专门针对晚播小麦设计，提供“出苗率不达标”即赔的保险保障，缓解了农户对“出苗难、保苗贵”的焦虑，有助于稳定播种面积与生产预期。
河南小麦产量占全国四分之一，是全国粮食安全的“压舱石”。在中国农业大学举办的第三届中国农业风险管理研究会农业保险分会年会上，中国农业风险管理研究会会长张红宇表示，为应对复杂多变的自然灾害风险，以及全球经济动荡带来的不确定性，亟需进一步加快推进农业保险高质量发展，实现由保险大国向保险强国的跨越。“高质量的核心体现在保障范围更加精准，能够有效覆盖自然、市场、社会等多重风险；体现在服务流程更加高效便捷，能够实现从灾前预防到灾后赔付的全程管理；更体现在发展成果的普遍共享，塑造遵循商业规律，实现自我造血的经营模式，使农业保险机构、保险事业具有长久生命力。”张红宇说。
稳定种植信心
我国农业保险体量大、增速快、服务农户众多，规模已跃居世界前列。数据显示，农业保险2024年为1.5亿户次农户提供保险金额5.22万亿元；赔款支出1237.43亿元金岭速配，同比增长10.06%，农业保险在农业生产中的“防火墙”和“安全网”功能日益显现。今年秋季，河南省遭遇持续强降雨，田间湿渍严重，形成丰产不丰收的局面；同时还致使农机无法下地作业，腾茬困难，造成下一季小麦播种期普遍推迟，部分区域晚播近20天。晚播叠加低温与墒情不均，“出苗不齐、补种成本高、中后期减产风险大”成为广大种植户的心头忧。
针对晚播带来的苗情风险，中原农业保险股份有限公司在整合农业专家意见、分析历年气象与出苗数据的基础上，快速研发推出小麦出苗率保险。“持续性大灾不仅增加了查勘、测产与定损理赔的工作强度，也对相关工作的精准度提出更高的要求。”中原农险副总经理雷廷军表示，理赔环节的时效性和精准性，直接关系投保农户的获得感。为此，新推出的小麦出苗率保险利用卫星遥感NDVI指数（归一化植被指数），准确反映投保地块的叶绿素含量与植被密度，进而精准评估小麦出苗状况。一旦指数低于约定阈值，即自动触发理赔，无需农户报案或自证损失。这大幅缩短了等待周期，确保农户及时获得补种资金，实现了“哪缺苗赔哪、缺多少赔多少”的自动化精准理赔。
原农业部常务副部长尹成杰表示，当前极端天气事件增多，现代农业的市场风险和灾害风险交织叠加；同时，现代农业投入大，一旦受灾损失巨大，迫切要求提升农业保险的应对与保障能力。他认为，推进农业保险科技创新是统筹农业发展与安全的重要举措，应积极应用数字、遥感技术，对农业保险实行全链条科学运营和管理。通过智能化查勘、科学化测产，推动从“专家估产经验判断”向“遥感评估精准测量”转变，从“人为判断缺少依据”向“科学评估依据充分”转变，确保定损理赔客观、公正、精准，从而提高农业保险的效率和质量。
苗期过后，小麦将陆续进入越冬期、拔节期等关键生长阶段。中原农险有关负责人表示，下一步将围绕小麦全生长周期，进一步拓展防灾减损、技术指导、金融支持等服务，在苗期之后衔接病虫害统防统治、“一喷三防”、抗旱防涝等多重举措，以全链条服务守护河南小麦丰产丰收。
服务乡村产业金岭速配
发展乡村特色产业是推进乡村全面振兴的基础。今年，广东梅州的金柚迎来丰收，带动了更多农民群众增收致富。这份沉甸甸的喜悦背后，离不开保险行业围绕金柚产业发展全链条织就的保险“防护网”。
人保财险广东梅州分公司立足梅州金柚特色产业发展需求，持续推广政策性岭南水果种植及果实损失保险，为柚农应对暴雨、洪水、冻灾等自然灾害提供基础风险保障；通过优化承保理赔流程，建立绿色通道，确保灾后快速定损、及时赔付，有效帮助果农恢复生产，稳定基本收入。近两年来，分公司累计为1633户柚农提供超3.9亿元风险保障，赔付金额超4200万元。
在夯实传统保险保障的同时，人保财险广东梅州分公司创新推出金柚价格指数保险，推动保障范围从“保产品”向“保价格”突破，有效增强了金柚产业应对市场价格波动风险的能力。人保财险广东梅州分公司相关工作人员介绍，该保险目前为政策性农业保险，梅州市金柚和蜜柚种植户均可购买。在保险期间，若因市场价格波动，造成梅州金柚集中上市期的基地平均批发价低于约定保险价格，即可触发赔付。近两年来，该险种已累计为2800余户柚农提供超5亿元风险保障，覆盖梅县区、大埔县等主要金柚产区，赔付金额超3000万元。
为助力梅州柚产业高质量发展，该公司还积极探索金融服务与农业生产深度融合，通过打造“一园一品”高品质金柚示范点，强化“保险+农户+托管”模式，以支持有机肥、果园监测管理、价格保障等形式，在梅县区、五华县等地选取6个园区进行试点。同时，通过构建“保险+科技+服务”新型农业生产技术服务体系，为柚农提供植保无人机防控病虫害、冻害和发放有机肥等服务，深化农业保险“保防减救赔”一体化建设，推动农业保险服务重心从“灾后补偿”向“灾前预防”转移，从而实现农民增产增收与生态效益的双重目标。
中国财政科学研究院研究员丁国光认为，推动乡村全面振兴，关键在于保险机构的主动作为与政府对普惠保险服务的支持。当前，水产、畜禽、农机、特色农业等领域的保险还有很大发展空间，农村二三产业的保险保障也较为薄弱。保险机构要努力提高农业保险覆盖率、保险深度、保险密度，积极开发特色农业、渔业、农机、房屋、人身、健康、养老等保险产品。
业内专家认为，我国农业保险呈现出从“小农险”向“大农险”演进的趋势。传统意义上的“小农险”，主要指对农林牧渔生产端标的的保险；而与农业相关的农房、农机具等财产保险，以及涉及农民的人身保险等，则被统称为“涉农保险”，过去并未纳入政策性农业保险的范畴。但在这些年，随着农业生产的发展，一二三产业深度融合，农业的业态与形态发生了深刻变化，传统“小农险”已难以满足农业的发展。同时，新型农业经营主体大量产生，其对生产设施、雇主责任、人身意外伤害等保障的强烈需求，促进了“大农险”的发展，从生产端延伸至加工、仓储、运输、销售等全产业链。
科技赋能减损
去年，浙江嘉兴小麦赤霉病高发，使得粮食生产出现诸多不稳定因素，给农户造成较大经济损失。今年为应对这一风险，中国太保产险协同农业部门通过平台精准监测实现小麦赤霉病的及时防治，减少经济损失2310万元。中国太保产险构建的“慧眼·智远”作物长势监测风控服务平台，通过对农作物从苗期到成熟期的全流程自动化、高频次监测，自动分析长势并与历史数据对比，提供灾害预警及农事建议。目前，已在全国建立600个AI遥感常态化监测任务，覆盖超20个省份，监测总面积2000万亩，有效提升防灾减损能力。
记者在采访中了解到，中国太保将“人工智能+”作为重要战略，积极研发“三农”领域AI应用，逐步构建服务种、养、渔高质量发展的技术赋能风险保障体系。其构建的“捷辨”AI+生物识别技术平台，能够对牛、猪等养殖标的实现快速清点、个体识别及特征建档，在理赔环节，系统可自动比对死亡标的照片，识别准确率高，助力养殖险闪赔。“渔智云”渔业保险智能服务平台聚焦“苗、水、饵、健、价”5个关键环节，目前已在广东、浙江、宁波等地试点应用，实现水质监测、疫病预警、防灾减损等增值服务，积极探索渔业保险可持续发展模式。
中国农业科学院农业信息研究所副主任赵思健表示，农业保险科技的发展，使得保险公司的经营管理能力大幅提高、业务精准水平显著提升。为推动农业保险科技进一步发展，赵思健建议，积极推动农业保险数据在政府与企业内部共享，建立政府、第三方企业与农险行业的业务融合与联动，打通农险科技应用的数据渠道。同时金岭速配，加强行业协作，共建合作平台，探索人工智能等创新技术在农险行业的落地应用，共同打造保险科技生态圈，促进农险的长期、稳定发展。
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